信而富:我们凭什么能和腾讯合作做征信和网贷?

信而富是一家非常低调的P2P平台,知名度远没有宜信陆金所这样的平台高。然而就是这样一家不为人知的公司,却在最近几个月接连宣布和腾讯财付通在硅谷成立大数据实验室和腾讯合作推出小额信贷产品“现金贷”。让人不禁想问,信而富是谁?他们凭什么和腾讯合作?前些日子,36氪采访了信而富CFO沈筠卿,也许他的回答会让你认识这家不出名但却能够和腾讯合作的P2P平台:

之前跟腾讯成立大数据实验室是出于什么契机?

因为要跟腾讯合作“现金贷”的项目,所以我们需要通过大数据算法建模,从腾讯的几亿用户中挑选出一部分优质的用户并给予他们一定的借款额度。整个算法、建模跟挑选的过程叫预先批准,也就是这些人一旦挑出来之后,我就再也不需要对这些人做申请调查了。这就是为什么你现在登录QQ后,只需要填写名字、身份证号、银行卡号、手机号,“现金贷”就可以直接把钱借给你。预先批准是我们的核心技术之一。而我们建立大数据实验室,就是为了研发美国最新的算法,因为在大数据算法领域美国领先中国很多年。中国现在的大学都没有大数据相关的课程、院系或人,这些人基本上都在硅谷。美国在大数据方面已经走得很前沿,比如怎样利用算法从海量数据里计算出人的信用价值,或者给这些人做信用画像。

在预先批准这项技术里,大数据算法只是我们用到技术模型中的一项。我们还用到反欺诈模型、自动决策技术等技术。越是一个简单的产品,背后的技术越复杂,在你点击申请“现金贷”的几秒钟之间,后台其实发生了很多很多事情,我们发起身份验证、发起反欺诈验证、发起自动决策系统、扫描预先批准的白名单等等。中间有很多复杂的计算和流程,而这些东西都在很短的时间内完成,用户是不知道的。这一切的基础,都是我们大数据实验室的研究成果。

腾讯为什么选择和你们合作推出“现金贷”?

第一,腾讯必须选择一家在利用社交数据征信方面有能力和专业度的机构。第二,这个机构除了有征信能力还要有放款能力。所以腾讯必须要找到既能够提供征信技术又能放款的机构,而能做到这两点的机构在全世界范围内不超过三家。其中两家是美国的FICO和Experian,他们在美国给几亿美国人打了信用分,但是他们的技术是不外传的。而这三家机构中另一家是我们,中国50%的银行用的是我们的信用评分技术,这是我们能够和腾讯合作的核心竞争力。用我们信用评分技术的银行包括中国银行、建设银行、深发展银行、华夏银行等等,他们用我们的技术开发评分系统,发放信用卡。中国总共发行了3亿多张信用卡,其中1亿多张用的是我们的技术。

但是我们现在决定不做技术提供商,而是用我们的技术直接跟腾讯这样的大数据拥有方合作,利用大数据建模为他们的用户提供金融服务。所以我们不跟P2P公司竞争,因为中国几千家P2P公司没有一家有我们的技术。腾讯选择和我们合作,也是因为我们的技术优势。

在“现金贷”这个产品上,信而富和腾讯是怎样的合作模式呢?

其实我们是第一个尝试在腾讯的大数据上建模做预先批准的机构。腾讯有海量的用户数据资源,但是如何产生价值呢?首先他不可能把这个数据给我,因为这是腾讯最宝贵的资产,那怎么办呢?于是我们根据腾讯的数据建立了一个模型,也就是一个大数据算法,然后我们把这个算法交给腾讯,腾讯加载在他的服务器上运行,就从QQ的5亿用户中筛选出了5000万获得预先审批的用户。这5000万用户中如果有人借款需求,我们就可以给他们放贷。现在“现金贷”推出3个月我们已经放了150万笔借款。

你们怎么看待腾讯旗下微众银行推出的“微粒贷”

提到风险管理理论,如果要判断是否可以给一个人借钱,我要判断他的还款能力、还款意愿和稳定性,这是三个最重要的指标。还款能力里包括了一个人的月收入、工作、行业,稳定性里包括了居住地址、所在城市和年龄段。所以如果在无抵押、无担保的情况下放一万元以上的贷款,我们要解决很多复杂的问题,而这些问题不是用大数据一个手段就可以解决的。但是我们可以用大数据提供2000元以下的放款额度,因为这样小额的贷款不需要解决还款能力的问题,也不需要解决稳定性问题,我们只需要考虑还款意愿问题。

微众现在也尝试着利用腾讯的大数据筛选用户去放款。据说“微粒贷”提供的放款额度是200元到20万元,但我们认为并没有一种风控技术可以覆盖200到20万这样大的放款额度。他怎么破解这个命题,我们拭目以待。

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